漫談車險 ( 續1 )

前一篇文章 ( 漫談車險 ) 中，介紹了強制責任險。雲游今日要談的是其它的車險，因為這些險種皆無強制性，所以又稱之為任意險，民眾可視自己需要向產險公司加保。

目前比較常見的任意險有駕駛人傷害險、乘客險、第三人責任險、車體損失險以及竊盜險，分述如下：

貳、駕駛人傷害險

除不保項目外，只要是騎乘被保險車輛之駕駛人 ( 不限定駕駛人為車主 ) 的人身傷害均以予理賠。

參、乘客險

同駕駛人傷害險的概念，只是投保人數擴大了，改以行車執照所載人數為準。

肆、第三人責任險

為保障第三人安全責任，被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生交通事故，致第三人受有體傷或死亡或財物損失，依法應負賠償之責任而受賠償請求時，就超過強制險給付標準部份進行理賠。

伍、竊盜險

保障事故為偷竊、搶奪、強盜，有基本自負額度的規定。本險進一步可以加保零件被竊險、竊盜代用車費用險兩種附約。

陸、車體損失險

分甲、乙、丙三式，差別在於承保範圍不同，連帶也影響基本自負額度的規定。甲式和乙式皆承保：
1. 碰撞、傾覆
2. 火災
3. 閃電、雷擊
4. 爆炸
5. 拋擲物或墜落物

但甲式比乙式額外多承保了兩項：
6. 第三者之非善意行為
7. 不屬險契約特別載明為不保事項之任何其他原因

所以甲式保費最貴，也有基本自負額之規定；乙式保費次之，可自由選擇須自負額或免自負額；至於丙式保費最便宜，只保障一般交通事故 ( 有牌照的車碰車 ) ，採免自負額承保。

本險可進一步加保颱風洪水險附約。

欲對照具有歸納性之表格，請見漫談車險 ( 續2 ) 一文。

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漫談車險

不論你是機車或是汽車一族，雲游覺得有必要來談一下這個實用的議題：車險。

壹、強制責任險

這是眾多車險中，唯一一項政府強制民眾要投保的險種。

強制責任險是保障因交通事故所造成對方 ( 第三人 ) 之人身傷害。不論加害人有無過失，請求權人得依規定向保險人請求保險給付，賠償醫療 20 萬元、死亡 150 萬元。本險價格由政府統一定價，未依規定投保罰NT $ 1,500 ~ 3,000 元，未投保而肇事者則罰 NT $ 6,000 ~ 30,000 元。

上段文字，有幾點值得注意之處：

其一，交通事故指的是「一般交通事故」( 兩輛車 )，是車和車的碰撞，且兩車皆領有牌照。換言之，「單一交通事故」( 一輛車 ) 並非強制險的理賠範圍。因此，舉凡騎機車摔倒、撞電線桿、或是與腳踏車碰撞等等，都和強制險扯不上任何關係。

其二，第三人指的是第一人及第二人以外的人，通常指車外行人或自己車以外的車輛 ( 包括其他車輛內的駕駛人及乘客 )。你也許會好奇，第一人及第二人究竟是誰？其實第一人指的是被保險車輛的駕駛人，第二人指的是被保險車輛車上乘客。

因此，強制險是採交叉理賠給對方。今日若Ａ和Ｂ發生了一起交通事故，雙方皆受到人身傷害，遂由Ａ向Ｂ的保險公司申請強制險理賠，反之亦然。其中若一方沒有投保強制險，則另一方可向特別補償基金請求理賠，特別補償基金可以透過任何一家保險公司代行申請。

其三，強制險賠的是人身傷害，給付項目有傷害醫療、殘廢和死亡。也就是說，雙方的車輛財產損失是不理賠的。

其四，事故中，只要是讓對方受傷的人，都可稱為加害人。而受害人指的是同一事故中，所有有受傷的人。在車禍事故中的雙方，往往同時具備加害人及受害人兩種角色。

總結而論，強制責任險只理賠一般交通事故 ( 車碰車 ) 中，對方 ( 第三人 ) 的人身傷害損失。對於雙方車輛的財產損失、本車駕駛人及乘客的人身傷害均未以予理賠，是不是很陽春？因此，才會有其它配套車險的誕生。

關於其它車險 ( 任意險 ) 的介紹，請見漫談車險 ( 續1 ) 一文；欲對照具有歸納性之表格，請見漫談車險 ( 續2 ) 一文。